全損と言われた車はどうなる？保険金と売却を両方考える

「この車は全損です」。保険会社からそう伝えられた瞬間、頭が追いつかないものです。走れそうに見えるのに全損。では車はどうなるのか、いくら受け取れるのか、誰のものになるのか。

押さえるべき点は一つです。保険金を受け取ることと、車を保険会社に渡すことは、必ずしも同じではありません。多くの約款では全損で保険金が支払われた場合に保険会社が車の所有権を取得できるとされていますが、扱いは契約内容によって変わります。そして自分で車を残して売る場合、保険金から残存物の価額を差し引かれることがあります。

つまり、手取りは「保険金」と「車を売った額」の組み合わせで決まる。片方だけを見ていると取りこぼします。

この記事では、保険会社に車を渡す場合と自分で売る場合を並べ、手取りをどう比べるかを整理します。抹消や解体は元に戻せない手続きなので、決めるのは数字を並べたあとで十分です。

【この記事のポイント】

• 全損には修理不能の物理的全損と、修理費が保険金額以上になる経済的全損がある
• 保険金の受け取りと車の所有権の扱いは別の論点。約款と担当者への確認が前提
• 自分で車を残して売る場合、残存物の価額を保険金から控除されることがある
• 手取りは保険金と買取額を並べて計算する。急いで結論を出す必要はありません

今日のおさらい：要点3つ

• 全損の意味は二通り：物理的に直せない場合と、修理費が車両保険金額以上になる場合。走れそうに見えても経済的全損になります。
• 所有権の扱いを先に聞く：保険会社が車を引き取るのか、自分で残せるのか。残せる場合は保険金がどれだけ減るのかを数字で確認します。
• 並べて初めて見える：保険金だけ、買取額だけでは判断できません。二つを足した手取りで比べます。

この記事の結論

• 一言で言うと、車を保険会社に渡すかどうかで手取りが変わるため、保険金と買取額を並べて確認する。
• 最も重要なのは、示談や書類にサインする前に「車は誰が引き取るのか」を確定させること。
• 失敗しないためには、保険会社の提示額と買取の目安を同じ紙に書き、差額で判断すること。

「全損」と言われたとき、実際に何が起きているのか

全損には二種類ある

一つは物理的全損。フレームの損傷などで修理が技術的に成り立たない状態です。もう一つが経済的全損で、修理費が車両保険の保険金額、いわゆる協定保険価額以上になる場合を指します。

後者は見た目と結論がずれます。外から見れば直せそうなのに、見積もりが保険金額を超えてしまう。年式の古い車ほどこれが起きやすく、修理費が保険金額をわずかに上回っただけでも、実務では経済的全損として扱われるのが通例です。

正直なところ、ここで納得できないまま話が進む方が多い。まずは「どちらの全損なのか」「見積もりはいくらで、保険金額はいくらなのか」を聞いてください。

保険金額は時価が基準。市場価格と差が出る

車両保険の保険金額は、契約時に決めた協定保険価額です。これは時価をもとに設定されるため、年式の古い車や流通量の少ない車では、実際の中古車市場の価格と開きが出ることがあります。

実は、ここが手取りを大きく左右します。保険金額が低く抑えられている車ほど、「自分で売ったほうが合う」可能性が出てくるわけです。逆に保険金額が十分に高ければ、素直に渡したほうが早い。どちらが有利かは車ごとに違います。

あわせて確認したいのが特約です。車両全損時の諸費用を補う特約や、相手がいる事故で修理費と時価の差額を補う対物全損時修理差額費用特約などがあり、限度額が50万円といった形で設けられている商品もあります。加入の有無は証券で確認を。

車を保険会社に渡すかどうかは別の論点

多くの約款では、全損として保険金を支払った場合に保険会社が車を引き取る、つまり所有権を取得する旨が定められています。引き取られた車は残存物として処理され、その価値は保険会社側に残ります。

一方で、自分の手元に残したいと申し出れば認められることもあります。その場合、残存物の価額を保険金から差し引かれるのが一般的です。思い出のある車を残したい、あるいは部品を外したい、という理由で残す方もいます。

ケースによりますが、この申し出は示談書や保険金請求書にサインする前に伝える必要があります。あとから覆すのは難しい。だから順番が大事です。

保険会社に渡す場合と自分で売る場合、比較した人が確認していたポイント

渡す場合に起きること

手続きはもっとも簡単です。保険金を受け取り、車は保険会社の手配で引き取られます。抹消登録まで先方が進めてくれることも多く、こちらの手間はほとんどありません。

デメリットは、車の価値を自分で確かめる機会がなくなること。動かない事故車でも、部品需要や海外向けの需要で値段がつくことがあります。もちろん金額は車の状態・年式・走行距離とその時期の市場で変わるため、約束できるものではありません。それでも、確かめずに終わるのは惜しい。

自分で売る場合に起きること

自分で残して売却する場合、受け取るのは「保険金から残存物価額を控除した額」と「買取額」の合計になります。つまり買取額が控除される残存物価額を上回れば、手取りは増える方向に動きます。

手間は増えます。保険会社への申し出、搬送の段取り、抹消登録や名義の処理。大田区のように道幅の狭い区画や坂道が多い住宅地では、積載車をどこに着けるかの相談から始まることもあります。日程に余裕を見てください。

手取りを並べる計算の型

難しく考えなくて大丈夫です。紙に二行書きます。

一行目、渡す場合の手取り。保険金の提示額そのまま。二行目、残して売る場合の手取り。保険金から控除される額を引いて、買取額の目安を足す。この二つを見比べるだけです。

よくあるのが、控除額を聞かずに「自分で売ったほうが得そう」と動き出してしまうパターン。控除額が買取額を上回れば逆になります。だから控除額の確認が先。保険会社の担当者に数字で出してもらってください。

決める前に押さえておく三つのこと

等級と翌年の保険料も手取りに入れる

車両保険を使うと、翌年の等級は一般に3等級ダウンし、事故有係数が3年間適用されます。盗難や台風などでは1等級ダウンの扱いになることもあります。

ここは見落とされがちですが、翌年以降の保険料差は数万円規模になることもあります。保険金が小さい場合、使わないという選択が成り立つこともある。保険金の提示額と、保険を使わなかった場合の保険料差を、担当者に試算してもらうと判断しやすくなります。

相手がいる事故では賠償の上限が変わる

相手の過失が絡む事故の場合、相手方の対物賠償から受けられる額には考え方の枠があります。修理費が「事故直前の時価額＋買替諸費用」を超えるときは、その合計額までが限度とされるのが実務の原則です。

たとえば時価50万円、買替諸費用10万円の車で修理費が70万円なら、60万円が上限という整理になります。修理費の全額が出るわけではない。ここに不満が残るケースは少なくありません。なお修復歴の申告をどうするかは別の話で、修理して乗り続ける場合の論点になります。

迷ったときの相談先と、急がない理由

提示額や所有権の扱いに納得できないとき、まずは担当者に根拠の説明を求めてください。それでも折り合わない場合は、日本損害保険協会のそんぽADRセンターが保険会社との間の相談・紛争解決の窓口になっています。契約内容以外の消費者トラブルなら、消費生活センターという選択もあります。

そして、急がないこと。車が抹消され解体されてしまえば、評価のやり直しはできません。写真を撮っておく、見積書の控えをもらう、損傷箇所を記録する。この三つを済ませてから進めれば、あとで振り返ることができます。山を感じるのはたいてい、数字が二行そろった瞬間です。迷いが消えるわけではないけれど、選べる状態になる。

よくある質問（FAQ）

Q1. 走れるのに全損と言われました。おかしくないですか。

A1. おかしくありません。修理費が車両保険金額以上になれば経済的全損として扱われます。見積額と保険金額の両方を数字で確認してください。

Q2. 保険金を受け取っても車は自分のものですか。

A2. 多くの約款では保険会社が所有権を取得するとされています。残したい場合は請求書にサインする前に申し出が必要で、可否は契約内容の個別確認が前提です。

Q3. 自分で売ったほうが得になるのはどんな場合ですか。

A3. 買取額が、保険金から控除される残存物価額を上回る場合です。年式の古い車で保険金額が低めのときに起きやすい形ですが、金額は車の状態と時期の市場で変わります。

Q4. 残存物価額はいくらになりますか。

A4. 車種や損傷の程度で変わるため一律には言えません。保険会社の担当者に金額を出してもらい、買取の目安と並べて比べるのが確実です。

Q5. 事故車は買い取ってもらえますか。

A5. 相談を受け付けている業者はあります。ただし可否も金額も車の状態・年式・走行距離とその時期の市場で変わるため、約束はできません。複数社を同じ条件で比べてください。

Q6. 保険を使わないほうがよい場合はありますか。

A6. 保険金が小さく、3等級ダウンと事故有係数3年による保険料増が上回る場合はあり得ます。担当者に試算を依頼して比べるのが早道です。

Q7. 抹消登録は誰が行いますか。

A7. 保険会社が引き取る場合は先方の手配が一般的です。自分で売る場合は買取業者が進めることが多く、どちらにしても完了見込みの時期を確認しておきます。

Q8. 示談の前にやっておくことはありますか。

A8. 損傷箇所の写真、修理見積書の控え、保険金額の提示資料をそろえてください。車が解体されると評価のやり直しができなくなります。

まとめ

• 全損には物理的全損と経済的全損があり、走れる車でも修理費が保険金額を超えれば全損扱いになります。
• 保険金の受け取りと車の所有権の扱いは別。残したい場合は請求書にサインする前に申し出ます。
• 手取りは二行で比べる。渡す場合の保険金と、残して売る場合の控除後保険金＋買取額です。
• 3等級ダウンと事故有係数3年の影響、相手がいる事故での賠償の枠も計算に入れます。
• 抹消と解体はやり直せません。数字を並べたうえで、売らずに修理して乗り続ける判断も正しい選択です。

全損と言われた直後は、考える余裕が奪われます。だからこそ、まず写真と書類を押さえて、数字を二行書く。それだけで足元が見えてきます。当店では店長の木村が最初から最後までお話を伺い、そのまま査定を担当します。保険会社とのやりとりの最中でも、相場だけ先に知っておくという使い方で構いません。